科技的发展正在让金融服务的广度和深度持续扩展,从需求满足的角度看,一个对复杂金融需求满足的阶段可能正在到来。

  宜信公司CEO唐宁在8日举办的第五届金融科技外滩峰会进行主题演讲时表示:过去十几年,金融科技取得了长足发展,但值得注意的是,取得的成果相对集中于浅水区,满足的是比较容易的需求。他预测认为,下一个阶段金融科技发展将从Easy Finance过渡到Hard finance,即从满足简单需求到满足复杂需求,这也相应需要更多模式创新和技术创新。

  对于Easy Finance和Hard Finance的区别,唐宁认为,在借款端,目前对个人金融的满足取得了比较好的发展,但在小微、三农领域十万、百万级的需求仍然没有得到很好满足;在投资端,市场存在大量表面上用户体验很好的大量刚兑产品,它们便捷、增速快,满足了投资人的简单需求,但有些隐藏了巨大风险。而在Hard finance阶段,澳门皇冠。如何让净值化投资和资产配置的长期投资观念深入人心,如何以技术和模式创新解决这些问题,行业将会面临更大挑战会。

  如何更好应对这些挑战?唐宁认为:在目前投融资体系正在发生变化的背景下,需要以新金融的方式去满足新经济的发展需求。

  他以信贷逻辑的变化为例,“过去10、20年,传统经济中成功的企业,像房地产、制造业等都是周期较短、现金流不错,有足够实物资产、厂房设备等,非常适合银行类为主导的投融资体系。“但目前经济发展动能的换挡背景下,很多企业是轻型、创新型的——没有实物资产、但有大量数据、品牌资产,研发周期长、风险可能更大。这就需要有新的投融资方式来解决企业成长中的资金获取问题。

  唐宁认为,新的投融资方式将向两个趋势发展:一是从债权层面便捷其信用资金的获取,利用数字化资产、交易数据、运营信息为依据进行风险授信;二是股权层面,利用天使投资、私募股权等方式对双创、小微企业给予帮助。

  在债权层面上,宜信在普惠金融领域很早就提出了“三步走”的战略——小额信贷、综合金融和能力建设,在唐宁看来,这种战略的提出是来自于小微企业痛点的洞察——小微企业不仅仅缺钱,更缺支付、保险、理财等一揽子综合金融需求;而在此基础上,想要发展壮大,则需要更好进行内部管理、客户获取等能力,而这些需求均与服务大型金融机构不同。

  基于小微群体的特点和需求,宜信在普惠金融领域进行了多方式的实践。据唐宁透露,其数字信贷服务目前可以通过数字化平台上小微企业的经营数据留存,进行风控建模和风险定价,服务传统金融机构无法覆盖的群体。而三农领域,通过将科技注入传统融资租赁模式中,实现奶牛等活体租赁的模式创新和风险控制。

  在股权层面中,唐宁认为,市场化母基金可以实现将市场上长期、有耐心的钱输入到新兴行业,破解双创企业融资难题。而其中同样离不开前沿技术的渗透。以母基金的投资为例,宜信就通过将人工智能技术运用在母基金投资管理系统中,通过分析几万支私募基金和他们所投的几百万企业过往十几年的信息,判断其未来前景。在唐宁看来,这才是更复杂需求的满足,是Hard Finance。

  但不论是普惠金融还是财富管理,以及金融科技的各细分领域,唐宁认为:投资者教育的重要性均不可忽视。在他看来,在大变革的过程中,我们的投资者群体是无措的,在容易投资的时代过去后,将进入净值型、长周期、资产配置为王的时代,对于投资者的要求越来越高。如何将高门槛的金融概念和理念以新方式进行深入人心的普及,也是金融科技机构的职责所在。

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